任意整理とおまとめローンで迷っている人に解説

おまとめローンが持つ特徴をまずは一つずつ解説していきます。

どのようなメリット・デメリットがあるのか確認してみてください。

おまとめローン最大の特徴は借金をまとめる＝一本化できることです。

多重債務をしている場合、月々の返済日や返済額がバラバラになる可能性があります。

たとえば「4社から借りている場合」

• A社は毎月5日に1万円返済
• B社は毎月15日に1万5千円返済
• C社は毎月20日に3万円返済
• D社は月末に5千円返済

といったようになり、返済の管理をする上で混乱しやすくなりますし、面倒臭さを感じやすいものです。

おまとめローンで一本化すると1社のみ決まった日に決まった額だけを返済することになるので管理しやすく手間も省けるようになります。

このように返済スケジュールがシンプルになることがおまとめローンのメリットと言えるでしょう。

利息は借りている金額によって上限が定められています。

• 10万円未満は20％が上限
• 10万円以上～100万円未満は18％が上限
• 100万円以上は15％が上限

つまり多く借りている方が利息は軽減されるわけです。

極端なたとえをすると、10社からそれぞれ10万円ずつ借りている場合はそれぞれ20％の利息がつきます。

しかしそれらをすべてまとめると100万円になり、15％の利息になるのです。

このようにおまとめローンで利息が下がり返済額の軽減につながる可能性があるのはメリットと言えます。

メリットだけ見るとおまとめローンはかなり有用な手段のように見えます。

しかしメリットだけでなくデメリットも複数あるのも事実です。

ここからはおまとめローンが抱える問題点についてご説明していきます。

おまとめローンで借入れて他社の借金を完済する場合、利息の引き直し計算は行わないのが普通です。

万が一過払い金が発生していたとしても発見することができません。

つまり、払わなくても良かった利息を払う上に返還の機会を失う可能性があるのです。

さらに問題としてはローンを組んでまで余計なお金を支払うという点。

たとえば、4社から借入れていてそのうち2社で合計10万円の過払い金が発生していたとします。

任意整理であれば返金請求をして元本の減額などに充てることができるでしょう。

しかしおまとめローンでは、減らせたはずの10万円の分もローンを組んで支払わなくてはいけないのです。

もちろんその借りた10万円については利息がつきます。これはかなり損をすることになるでしょう。

おまとめローンは業者にもよりますが、担保や保証人を要求される可能性もあります。

こうした場合、状況としては一本化する前より悪化していると言えるでしょう。

保証人を立てるとなれば身内や知人に迷惑をかけますし、不動産を担保に入れられればなにかあったときにさらなる悪い状況を生み出しかねません。

業者によっておまとめローンを組む際の条件には違いがありますが、こうした可能性もあることを必ず頭に入れておきましょう。

任意整理と違っておまとめローンで完済した業者からはまた借り入れることができます。

これはどういう危険性があるのかというと、

• BCD3社の合計100万の借金をおまとめA社で完済
• 利息が思ったより高くBCD3社からそれぞれ10万借りる
• 合計130万円の借金になる
• さらに返済が厳しくなる

といったように、完済業者から再び借金ができることでさらなる悪循環を生み出す可能性があるのです。

再び借りられるという点は任意整理と違って余裕があり、それはおまとめローンならではの良さとも言えなくはありません。

しかし借金が膨らむ可能性を残してしまうリスクがあり、そういった意味ではデメリットとも言えるのではないでしょうか。

• おまとめローンは借金の根本解決にはなりにくい
• おまとめローンでさらなる悪循環に陥るリスクがある
• 借金問題を解決するなら利息カットや過払い金回収できる任意整理が良い