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個人再生のデメリット

「個人再生にはどんなデメリットがあるのだろう?」
「個人再生のデメリットを避けるにはどうすればいいの?」

今回は、こうした疑問をお持ちの人のために、個人再生のデメリットについて分かりすく解説します。

個人再生は、条件によって借金を5分1~10分の1程度に減額できる制度で、返済に困っている人にはとても助かる制度です。

しかし、大きなメリットがある一方で、デメリットもいくつか存在します。

手続きをしてから後悔することがないよう、まずは、どんなデメリットがあるかをきちんと理解しておくことが必要です。

これから個人再生を予定している人や、気になる人は、ぜひこの記事を読んで参考にしてください。

個人再生とはどんな制度?

個人再生とは、債務整理の4つの方法(任意整理・個人再生・特定調停・自己破産)のうちの一つで、借金の減額を認めてもらうことができるものです。

借金が5分の1~10分の1程度に減額される

個人再生は、借金総額を5分の1程度に減額することができるので、多額の借金を抱えている人に向いている方法となります。

もちろん、どんな人でも認められるわけではなく、さまざまな制限や決まりがあるので、制度の仕組みや特徴をよく理解し、準備を進めることが大切です。

個人再生に必要な書類は?

個人再生に必要な書類には、主に以下のようなものがあります。

  • 申立書
  • 陳述書
  • 戸籍謄本
  • 住民票の写し
  • 給与明細書
  • 源泉徴収票
  • 課税(非課税)証明書
  • 債権者一覧表
  • 預金通帳のコピー
  • 家計表
  • 財産目録
  • 返済予定一覧表 など

このほかにも、持ち家の場合は固定資産評価証明書、賃貸物件に住んでいる場合は賃貸借契約書など、申し立てをする人の状況によって、さまざまな書類が必要になります。

すべての書類をそろえるのには時間がかかるので、どんな書類が必要になるのかを調べ、早めに手配しておきましょう。

個人再生のデメリットとは?

個人再生にはどんなデメリットがあるのか詳しく解説しましょう。

手続きが難しい

個人再生は、債務整理のそのほかの方法と比較して、手続きが複雑で難しいことが特徴です。

書類の形式や記入内容が厳密に求められること多く、今後の再生計画もきちんと立てて報告する必要もあります。

また、個人再生は裁判所に申し立てる必要がありますが、裁判所では書類の書き方まで丁寧に教えてくれるわけではありません。

必要な書類をそろえ、間違いなく記入するだけでも一苦労です。

慣れない手続きに戸惑って時間が経過してしまい、借金がさらに膨らんでしまうこともあります。

費用が多く必要になる

個人再生は、裁判所に申し立てをして進めるので、費用が比較的多くかかるのもデメリットです。

一例として、以下を参考にしてください。

  • 予納金(官報公告費用):12,000円
  • 予納郵券(連絡用の郵便切手代):約4,000円~
  • 収入印紙代(申立て手数料):10,000円

上記のほかにも、裁判所の判断によって個人再生委員が選任された場合、別途約150,000円~250,000円程度の予納金が追加で必要です。

なお、実際の金額は裁判所によって異なるので、事前に確認してください。

ブラックリストに載る

個人再生をすると、金融機関が共有している「ブラックリスト」に載ります。

ブラックリストに載った場合は以下のようなことがあり、とても不便です。

  • クレジットカードやローンの利用ができなくなる
  • 新たな借金ができない
  • 家賃保証会社の審査に落ちる

金融機関は、クレジットカードやローンの利用申請や借金の依頼があると、返済能力のある人物かどうか必ず調べます。

このとき、ブラックリストに載っていると審査が通らないのです。

なお、ブラックリストには5~10年程度載ることになります。

官報に載る

個人再生をすると、官報に氏名と住所が記載されます。官報を目にする人は限られているとはいえ、個人再生の事実が公表されることは覚悟しておきましょう。

官報は、役所や金融業・建設業などが業務のために閲覧することがあるため、勤務先の人が目にする可能性があるのです。

また、大きな書店やインターネットを経由して入手・閲覧することもできるため、何かの機会に知人に知られるおそれがあります。

住宅ローン以外を除外できない

個人再生では、債務整理を進める際に、住宅ローン以外がすべて対象となります。

したがって、住宅以外を購入していた場合、ローンで支払っているものを手放さなくてはならない可能性があります。

また、特定の債権者に対して、優先して返済することもできません。

たとえば、借金の金額が少ないから、知り合いだからという理由などで、特定の債権者を優遇することは禁止されているので注意しましょう。

故意に特定の債権者だけを優遇したことが判明すると、個人再生が中止となり、さまざまなメリットが受けられなくなる可能性があります。

保証人に返済義務が発生する

個人再生をすると、申し立てた本人は借金の返済が楽になりますが、保証人を立てた借金については、保証人に返済義務が発生します。

借金の保証人については、借金した人が何らかの理由で返済できないときは、保証人が代理返済するという契約になっているからです。

個人再生は、あくまでも申し立てをした本人だけを救済する制度であるため、借金の際に保証人を立てている場合はデメリットとなります。

借金をした本人は手続きによって借金を減らすことができても、保証人になってもらった人に大きな負担を与えてしまうのです。

個人再生のデメリットを少なくする方法

個人再生のデメリットをなるべく少なくする方法をご紹介します。

個人再生についての理解を深める

まずは、個人再生についてどんな制度か、どんなメリットやデメリットがあるかを詳しく学び、理解を深めることが大切です。

特に、デメリットを正しく理解しておく必要があります。

個人再生をして後悔する人は、多くがメリットばかりに気を取られてしまい、デメリットを軽く見ていることによります。

そのためにも、基本からよく学び、疑問を残さないようにしましょう。

個人再生は、法律に沿って進めるものです。法律の解釈が間違っていたりいい加減な手続きをしたりすれば、うまくいくはずがありません。

そのほかの方法と比較してみる

借金の返済を軽減・免除してもらう方法は、個人再生以外にもさまざまな方法があります。

任意整理・特定調停・自己破産で進めた場合には、どんなメリットやデメリットがあるかも確認しておきましょう。

場合によっては、個人再生以外の方法が向いていることもあります。

デメリットが大きいと感じる人は、ほかの方法とよく比較し、最もデメリットが少なくなる方法を検討してみてください。

法律の専門家に相談してみる

個人再生を考えている人は、法律の専門家に相談してみることをおすすめです。

たとえば、司法書士などに相談すれば、豊富な経験から有益なアドバイスを受けることができます。

複雑な手続きもスムーズに進むので、忙しい人にも助かることでしょう。

1日でも早く借金の問題を解決するには、法律の専門家の助けを借りることが近道です。

個人再生の申し立てを効率よく行い、有利な条件で借金の問題を解決するためにも、まずは相談してみるといいでしょう。

まとめ

チェック
  • ブラックリストや官報に載るなど個人再生にはいくつかのデメリットがある
  • 保証人に迷惑がかかることも大きなデメリットの一つ
  • デメリットをよく理解してから手続きをすることが大切
  • 個人再生のデメリットを少なくするためにも正しい理解が必要
  • 司法書士など法律の専門家に相談することもよい方法

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