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自己破産で免責不許可になる場合とは?割合はどれくらい?

「自己破産で免責不許可となる場合ってどんなときだろう?」

自己破産をすれば必ず借金の支払いが免除される、と思っている人も少なくないのではないでしょうか?

ところが、自己破産が認められないケースがあり、破産者にはなるが借金はまるごと残る...という最悪の事態に陥る可能性もあります。

今回は、自己破産で免責不許可となる場合と、その割合について詳しく解説してまいります。

免責不許可とは?

ちなみに自己破産における「免責」とは、何のことでしょうか?

免責とは、債権者が借金の返済をしなくてもよくなる法的な効果を言います。より平たく言えば「あなたはもう借金を支払わなくてもいいですよ」と裁判所に認められることです。

この免責が認められないことが「免責不許可」です。

もし免責不許可となれば、ただただ破産者の立場になったうえに借金はそのまま支払わなくてはならなくなります。

なお、この免責は、いったん与えられた後は、以後7年間は再び申し立てることができません。

免責不許可事由とは

この免責不許可に該当するケースは定型化しており、「免責不許可事由」と呼ばれています。

整理すると、下記になります。

①浪費、ギャンブル、投機などによる借金

②(財産の没収を見越した)財産の隠蔽や譲渡

③自己破産申し立て1年以内の詐欺的な借金

④借金で購入した商品を換金(換金行為)

⑤特定のカード会社にだけ借金を返済

⑥裁判所への虚をついた


...これらに該当していたり、疑いがかけられている場合は、裁判所から免責が与えられず、自己破産ができない可能性があります。

浪費、ギャンブル、投機などによる借金

交際費や、競馬やパチンコなどのギャンブル、投資などによる借金の場合は、免責不許可事由となり免責が与えられない可能性があります。

これらの借金は身勝手な浪費とみなされて、破産の正当性が認められない訳です。

財産の隠蔽や譲渡

自己破産では管財事件と同時廃止事件の2つがあり、管財事件となった場合は、自宅や自動車など、評価額が20万以上の財産は、没収されて換金処分をされます。

なので、事前に財産の名義を変更したり、資金を他人の口座に移したり...ということを考える人が出てきても不思議ではないですよね。

ただこれは破産法に違反した「隠蔽行為」なのです。

もしこのことがバレたり、疑わしいと見なされた場合は、免責不許可事由となります。

自己破産申し立て1年以内の詐欺的な借金

破産手続きを開始して1年以内に、身分を偽り信用情報を偽装した上で再び借金をした場合は、免責不許可事由に該当します。

換金行為

自己破産の免責を与えられたタイミングで、借金をして購入した財産を売り払い、お金に換えた場合は、免責不許可事由に該当します。

特定のカード会社にだけ借金を返済

自己破産は、任意整理のように整理対象を自由に選ぶことができません。

「債権者平等の原則」により、すべてのカード会社の借金が整理対象となります。

このルールから逸脱してはいけません。

たとえば、連帯保証人がついている借金だけは、自己破産前に完済したいという人は少なくないでしょう。

もしこの連帯保証人付の借金だけを返済すると「偏波返済」となり、他のカード会社への不平等が生じるため、免責不許可事由に該当します。

裁判所への虚偽

自己破産をすると、裁判所はあなたの財産や、借金の原因などを細かく調査します。

その際、裁判所からの質問に対して虚偽の報告をすると、いっぱつで免責不許可事由となります。

裁量免責とは?

もし免責不許可となったとしても、その後「裁量免責」が与えられる場合もあります。

これは上記の免責不許可事由に該当したとしても、裁判所が免責を与えてもよいと判断した人に対して、特別に免責を与えることです。

免責不許可になる割合はどのくらい?

裁判所の統計データ(平成23年度)によると、自己破産の件数(約10万8000件)のうち、免責不許可となった件数は約170件、取り下げや却下は約2500件となっています。

これは1年間のデータなのですが、割合でいうと3%未満となるので、それほど多くはないことがわかりますね。

実際は、はっきり「悪質」とみなされない限り、免責不許可となることはありません。

つまり、データからみても約97%は破産手続きにより免責を与えられることになるのです。

免責不許可の割合が低い理由

実は、「これは免責不許可になるかもしれないな」というケースでは、事前に裁判所から破産手続きを取り下げるように勧められることがあるようなのです。(もちろん裁判所によってケースバイケースですが)

その証拠に、2014年度の裁判所の統計データでは、免責不許可は0件となっています。

あきらかに人為的に、免責不許可が起こらないように誘導されていることがわかります。

免責不許可となった場合の対処

免責不許可となった場合はどう対処すべきでしょうか?下記にて解説いたします。

即時抗告の申立をおこなう

免責不許可となった場合は、その通知を受けた1週間以内に、裁判所へ「即時抗告」ができます。

もし抗告審であなたの主張が認められた場合は、免責不許可が取り消されて、免責が認められます。

即時抗告を検討している場合は、弁護士に相談しましょう。

個人再生か任意整理を検討する

ただし即時抗告で免責不許可を取り下げられる可能性は、低いのです。

なので、事前に免責不許可になる可能性が高い場合は、個人再生か任意整理を検討すべきです。

もし任意整理では完済するのは難しい場合は、個人再生を検討しましょう。

個人再生

個人再生とは、裁判に申し立てをして、借金の総額を約5分の1程度にまで減額してもらった上で、残りの借金を原則3年(場合によっては5年に延期可能)かけて、カード会社に分割で支払っていくことで、借金を整理する、というものです。

個人再生は、自己破産のように借金がチャラにはなりませんが、住宅ローン以外の借金が大幅に減額されます。

個人再生がお勧めのケースは下記になります。

①利息を免除しても3年以内に完済が難しい

②財産を残したい

③浪費やギャンブルによる借金

④自己破産により制限される職業に就いている

任意整理

もし、借金の利息を免除することにより、3年以内の完済が見込めるのであれば、任意整理を選択するのもよいでしょう。

任意整理とは、カード会社と交渉して、利息や遅延損害金の支払いを免除してもらい、なおかつ、返済期間を長くすることができる(およそ5年計画)ことで、毎月の返済額を減額できる、というものです。

任意整理では対象のカード会社を選択できる点も、大きなメリットです。

保証人付きの借金を対象から外すことができるので、連帯保証人へ迷惑をかけずに済みます。

任意整理がお勧めのケースは下記になります。

①利息を免除して3年以内に完済が見込める

②保証人へ迷惑をかけずに借金を整理したい

③借金に過払い金が含まれている

まとめ

チェック

自己破産で免責不許可になる場合や、その割合について詳しく解説してまいりました。

自己破産をするにしても、いくつか条件があることが分かりましたね。

もし自己破産を検討しているのであれば、

免責不許可になるリスクはないか?状況に応じてどの債務整理が適切なのかについて司法書士などの専門家へ相談することを、お勧めいたします。

  • 免責不許可に該当するケースでは自己破産できないので、一度確認するべき
  • 統計データからみると、免責不許可となる割合は3%以下
  • 裁判所から免責を受けられなかった場合は、即時抗告をすることができるが、即時抗告により免責が認められる可能性は、低いのが実情
  • 免責不許可になるリスクがあるなら、事前に個人再生や任意整理を検討すべき

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