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自己破産のデメリット

「自己破産にはどんなデメリットがあるの?」
「自己破産のデメリットで困るのは嫌だ」

こうしたお考えをお持ちの人のために、今回は、自己破産のデメリットについて分かりやく解説します。

自己破産とは、借金が返済できなくなった場合に、法的な手続きをすることで返済を免除してもらえる制度のことです。

ただし、借金がなくなっても、その代わりにいくつのかのデメリットがあります。

自己破産の手続きをする前に理解しておけば、こんなはずではなかったということを避けることができるでしょう。

自己破産の主なデメリットは?

自己破産には、いくつかのデメリットがあります。

主なものについて、詳しく解説していきましょう。

最低限の財産しか残せない

自己破産では、原則として以下のような自由財産だけを残し、ほかのものは売却して返済に充てることになります。

具体例としては以下です。

  • 99万円以下の現金
  • 合計で20万円以下の預貯金
  • 禁止財産(パソコン・テレビ・洗濯機・冷蔵庫などの生活必需品など)
  • そのほか評価額が20万円以下の財産

自己破産をしてもすべての財産を没収されるわけではなく、当面生活できる程度の財産や生活必需品は手元に残すことができます。

しかし、持ち家・土地などの不動産や車などは、基本的には処分することになると考えておきましょう。

ブラックリストに載ってしまう

自己破産をすると、いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまうのが大きなデメリットです。

ブラックリストとは、借金の返済が遅延したり返済不可となったりした人の信用情報のことで、約5~10年載ることになります。

ブラックリストに載っている間は、以下のようなことができなくなるのでとても不便です。

  • 銀行やなどで新たな借り入れやローンができなくなる
  • クレジットカードが使用できなくなる
  • 賃貸物件を借りるときに保証会社を使えなくなる

借り入れやローンができなくなれば、車などの大きな買いものでも現金で支払う必要があります。

自己破産後は多額の現金が残らないため、こうした大きな買いものをしづらくなるのです。

また、クレジットカードが使用できなくなるのも困りごとです。

公共料金の支払いなどをクレジットカード払いにしている場合も、口座引き落としや振り込みに変更する必要があるので注意しましょう。

官報に氏名と住所が記載される

自己破産をすると、官報に氏名と住所が記載されるのもデメリットの一つです。

たとえば、金融機関や不動産会社など、官報を閲覧する機会がある職場に勤めている場合、自己破産したことがバレてしまうことがあります。

業務で閲覧している場合であっても、ほかの人の目に触れる可能性があるのです。

また、官報は大きな書店などでも入手可能で、インターネットで閲覧することもできます。

したがって、一般の人が目にすることもあり、その中に知り合いが含まれることもあるでしょう。

実際にバレてしまう可能性は低いとはいえ、ほかの人に自己破産の事実を知られたくない人は記憶に留めておきましょう。

職業や仕事が制限がかかる

自己破産の手続きをすると、免責許可(借金の返済が免除されること)を受けるまで、以下のように一部の職業や仕事に制限がかかります。

  • 弁護士や税理士・公認会計士などの士業
  • 生命保険の外交員
  • 警備員
  • 宅地建物取引主任者
  • 古物商

会社に勤務しながら上記の仕事をしている場合は、会社の業務ができなくなることを報告する必要があります。

なお、自己破産の事実だけで、ただちに会社を解雇になることはありません。

会社のお金を借金の返済に充てていたなどの事実がない限り、社員のプライベートな事情を理由に解雇することはできないからです。

しかし、仕事に支障が出ることで評価が下がり、減給などの対象になる可能性があります。

連帯保証人に返済義務が移る

自己破産をすると、連帯保証人に返済義務が移ります。多額の借金をするときは、通常、連帯保証人を立てているはずです。

連帯保証人は、借金をした人が何らかの理由により返済できなくなるときのために肩代わりしてもらう人になります。

自己破産をすることで、借りた本人は返済義務がなくなっても、連帯保証人に迷惑がかかってしまうのです。

親や親類、連帯保証人になってくれた人に借金の取り立てが行けば、大きな迷惑になります。

また、今後の人間関係にも支障が出ることでしょう。

大切な人たちに迷惑をかけ、信用を失うことは想像以上に大きなデメリットです。

自己破産は管財事件のほうがデメリットが多い

実は、自己破産には同時廃止と管財事件の2つの区分があります。

このうち、持ち家などの財産がある、免責不許可事由に該当するなどの理由で管財事件として扱われると、さらにデメリットが多くなります。

具体的には、以下のような内容が追加されるからです。

  • 予納金(裁判所に支払う費用)が多くかかる
  • 手続きが終わるまで引っ越しや旅行に制限がかかる

管財事件では、一般的に予納金が20万円以上かかります。

管財事件になると、破産管財人が今後の財産の管理や債権者への分配を行うことになるためです。

同時廃止なら1~2万円程度の予納金で済むのと比較すると、管財人に支払うお金が必要になる分、負担が大きくなります。

また、管財事件では、引っ越しや海外旅行などで所在地を離れるときは、裁判所の許可を得る必要があるので不便です。

自己破産のデメリットを最小限に抑える方法は?

自己破産のデメリットを最小限に抑えるには、以下のポイントを参考にしてください。

自己破産以外の方法を検討する

自己破産以外で借金を解決する方法をもう一度考えてみましょう。

まずは、あらゆる方法を考えてみるのです。たとえば、身内に借り入れする、家財などを現金化して返済に充てるなどです。

また、同じ債務整理でも、自己破産以外の方法を検討してみるという手もあります

債務整理には、自己破産のほかに、任意整理・個人再生・特定調停の3種類があります。

ただし、それぞれメリット・デメリットがあるので、自己破産よりメリットが大きくなる方法を選びましょう。

司法書士に相談する

自己破産の手続きをするときは、司法書士に相談することをおすすめします。

司法書士に支払う費用はかかりますが、複雑な手続きの代行などをしてもらえるなど、大きなメリットがあるからです。

また、任意整理・個人再生・特定調停など、自己破産以外の方法で債務整理をしたほうがいい場合にも、適切なアドバイスをもらえることでしょう。

もちろん、自分だけで自己破産の手続きを進めることもできます。

しかし、手続きに必要な書類を不足なくそろえ、記入もれやミスがない状態で提出するのは、かなり大変です。

裁判所は書類に不備があれば受け付けてくれませんから、時間と労力の大幅なロスになってしまいます。

しかし、司法書士に手続きを依頼すれば、提出前の書類チェックがあるので、ケアレスミスが大幅に減らすことも可能です。

少しでも早く借金の返済を免除してもらい、デメリットを最低限に抑えるためにも、司法書士に相談するのが一番です。

まとめ

チェック
  • 自己破産をすると多くのデメリットがある
  • ブラックリストに載って新たな借金やローンができなくなる
  • 一部の財産は残るが基本的には手放すことになる
  • 官報に氏名と住所が記載されてほかの人にバレることがある
  • 一部の職業や仕事に制限がかかったり、連帯保証人に迷惑がかかったりして信用を失う
  • 同時廃止より管財事件のほうがデメリットが多い
  • 自己破産のデメリットを最低限に抑えるためにも司法書士に依頼すると安心

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