【相談無料】兵庫(西宮)で債務整理経験豊富な司法書士法人小笠原合同事務所

【兵庫・西宮】債務整理相談センター

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●取扱い業務:債務整理(任意整理・個人再生・自己破産・過払い金請求)

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月々の返済額を半分にする方法とは?

高橋君

鈴木さん

三井先生、カードの支払いが苦しくて毎月の生活がカツカツなんです。

しかも生活費が足りない時は、キャッシングをしているので、一向に借金が減っていきません。

なんとか、この借金地獄から抜けだす方法はありますか?

三井司法書士

三井司法書士

鈴木さん、

  • 現状の借り入れ状況
  • 現状の毎月の返済額
  • 一ヶ月で返済に充てられる額(収入から生活費を差し引いたもの)

この2点をお伺いしてもよろしいですか?大体でかまいません。

高橋君

鈴木さん

はい。

※借り入れ状況

  • アイフル:30万
  • プロミス50万
  • 楽天カード:40万
  • モビット:60万
  • オリコ:20万
  • みなと銀行:80万
  • みずほ銀行:120万

※毎月の返済額

約14万円

※返済に充てられる額

約15万円

 

大体の月は、なんとか支払えているのですが、結婚式などの急な出費がある時は、キャッシングしてしまっているんですよ(泣)

なんとかなりますか???

三井司法書士

三井司法書士

そうですね〜

鈴木さんの場合ですと、任意整理(にんいせいり)という方法がおすすめです。

任意整理は、債務整理の一種なのですが、私たち司法書士がカード会社(クレジットカード・消費者金融・銀行)と直接交渉をして、鈴木さんが余裕をもった生活ができるように月々の返済額を調整していきます。

高橋君

鈴木さん

任意整理ですか??

初めて聞きますね。。。

三井司法書士

三井司法書士

そうですね。

債務整理では、自己破産が有名なので、任意整理はあまり認知されていませんが、手軽に素早く解決できるので、多くの方が利用するようになってきています。

高橋君

鈴木さん

そうなんですね。

実際に任意整理をすると、僕の場合はどうなるんすか??

三井司法書士

三井司法書士

任意整理では、一般的に今後の利息(リボ払いの手数料も含む)をゼロにし、約60回払いに変更することが可能です。

なので、鈴木さんは、合計400万円の借金ですので、

400万円 ÷ 60 ≒ 約7万円

鈴木さんの場合ですと、月々の返済額は約7万円にまで抑えることができるでしょう。

高橋君

鈴木さん

えっ、、、

そんなにも月々の返済額を抑えられるのですか??

三井司法書士

三井司法書士

はい。

カードの支払いがキツくなる大きな要因は、利息やリボ払いの手数料です。

400万円の借金であれば、年間で40〜60万円くらいが利息になりますが、任意整理をすればこれがゼロになります。

利息やリボ払いの手数料が、毎月の生活を苦しくしている元凶なわけです。

もし仮に、このままの状態で完済まで向かうとすると、利息分の合計は100〜150万円くらいになるでしょう。

高橋君

鈴木さん

年間でそんなにも利息を支払っているのですね。。。

任意整理によって年間で40〜60万円も浮くと考えると凄く大きいですね!

約2ヶ月分の給料ですもんね!

三井司法書士

三井司法書士

鈴木さんは、現状の月々の返済額が14万円です。

そこで、任意整理をすると約7万円に抑えられるわけですから、余裕を持った生活をしていけるのではないでしょうか。

さらには、急な出費にも、新たな借り入れをしなくても対応できるようになります。

高橋君

鈴木さん

それは凄く助かりますね!

あっ、ちなみに借金をしていることは家族に秘密なのですが、任意整理は家族に内緒でできるものなんですか??

三井司法書士

三井司法書士

それは全く問題ないでしょう。

借金のことを家族や職場に秘密にしている方は非常に多いですが、任意整理であれば、誰にもバレずに進めていくことが可能です。

債務整理のなかでも、ほぼ100%の確率で秘密裏に進められる方法は任意整理だけです。

任意整理すると、カード会社からの連絡は全て当センターに来るようになりますし、当センターから鈴木さんへの連絡もご指定いただく方法や時間帯に合わさせていただいております。

もちろん、郵送物などが自宅に届くこともありませんのでご安心ください!!

高橋君

鈴木さん

そうなんですね。

誰にもバレずに借金解決するなら任意整理の一択ということなんですね!

三井司法書士

三井司法書士

債務整理には、任意整理の他にも「個人再生」「自己破産」という方法があります。

この2つの方法も誰にもバレずにできる可能性はありますが、裁判所を利用するなどのいろんな条件が重なってくるなどして、非常に難しいです。

ただし、任意整理で解決できない(元本の60回払いが難しい)場合は、個人再生や自己破産を検討せざるを得なくなるでしょう。

誰にもバレずに借金を解決するためには、任意整理で対応できるうちにやってしまうことをおすすめします。

高橋君

鈴木さん

任意整理したくてもできないケースもあるんですね。。。

借金が膨らむ前に相談して良かったです。

それでは、任意整理をお願いします!!

三井司法書士

三井司法書士

鈴木さん、少しお待ちください!!

任意整理には、ただ一つデメリットがありますので、そちらも踏まえて十分にご検討いただきたいと思っています。

ブラックリストって単語は聞いたことあるでしょうか?

高橋君

高橋くん

ブラックリストですか?

返済を滞納すると載るものですよね??

三井司法書士

三井司法書士

はい。その通りです。

ブラックリストとは俗称で、正式には、個人信用情報機関に事故情報が記録されることを指します。

事故情報には大きく以下の2種類があります。

  • 返済の遅延や滞納
  • 債務整理(任意整理、個人再生、自己破産)

つまり、任意整理をすると、個人信用情報機関に記録され、ブラックリスト入りしてしまうというわけです。

高橋君

鈴木さん

そうなんですね。

ブラックリスト入りしてしまうと、具体的にどんな不都合が起きるのですか?

三井司法書士

三井司法書士

任意整理をすると、約5年間ブラックリスト入りしてしまいます。

そして、ブラックリスト入りしている間は、主に以下のことができなくなってしまいます。

  • クレジットカードの使用
  • ローン組み(車や住宅など)
  • 新たな借り入れ

つまり、「任意整理している=お金に困っている」と判断されてしまい、クレジットカードの作成やローン組みや消費者金融の審査が通らなくなってしまうのです。

高橋君

鈴木さん

クレジットカードが使えなくなるのは不便ですね。。。

現金生活になるっていうことですよね?

三井司法書士

三井司法書士

基本的には現金生活になります。

ブラックリスト入りすると、確かに不便になってしまうかもしれません。

しかし、強制的にクレジットカードが使えない・新規の借り入れができなくなるので、これ以上借金が増えることはありえません。

借金生活から抜け出すためには、新たな借金を作らないことが最も重要です。

高橋君

鈴木さん

確かにそうですね。。。

現状だと、必ずしも必要でないものでもカードで買えちゃいますから、ブラックリスト入りすることで、それを防げますものね。

今よりも借金が増えて、個人再生や自己破産になるとマズイので、任意整理をお願いしたいと思います!!

三井司法書士

三井司法書士

承知いたしました。

現金を持ち歩くことが不安な方は、デビットカード(即口座引き落とし)やプリペイド形式のスマホ決済などで代用もできます。

また、任意整理から5年経つと、ブラックリストから外れるため、クレジットカードの利用やローンを組めるようになりますので、少しの間は我慢になりますが頑張りましょう!!

高橋君

鈴木さん

そうですね。

任意整理すると、毎月の生活にも余裕を持てるようになりますし、なんといっても5年後には必ず借金が無くなっているはずなので、頑張ります!!

三井司法書士

三井司法書士

兵庫(西宮)債務整理相談センターでは、借金(サラ金・リボ払い・カードローン・銀行)の返済が苦しい方を対象に無料で相談、解決のご提案を行なっております。

無料相談をご利用いただいても、必ずしもご依頼いただく必要はござませんので、お気軽に現状のお悩みをお聞かせください!!

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    任意整理とは…?

    クレジットカードや銀行のカードローン、消費者金融など、カードの借金の支払いに困ってしまったときに利用できるものとして債務整理(さいむせいり)があります。

    「債務=借金」つまり、債務整理とは借金整理という意味。

    『借金を整理して支払いのできる環境にしましょう』というのが債務整理です。

    • 役所や裁判所に債務整理をした記録を残したくない…
    • 家族や職場には知られたくない…
    • おおごとにしたくない…
    • 自分で借りたものは払える限りは払っていきたい…

    こんなニーズをかなえるのが、債務整理の一つである「任意整理」です。

    任意整理は債務整理の中で一番軽い手続き。

    家族や勤務先に迷惑をかけずに、またデメリットもブラックリストだけという最小限で進められる手続きです。

    軽い借金や自分で払っていけるうちは自分の力で頑張っていきたいという人は、この手続きに向いているでしょう。 

    任意整理をするとどんな効果が…?

    「払っても払ってもカードの支払いが全然減らない」
    「毎月の支払金額が高すぎて追い付かない」

    こんな悩みを抱えているとしたら、それは利息の金額が高いから。

    リボ手数料で14.6%、キャッシングの金利で18%、銀行のカードローンで15%、

    もちろん、これより安い金利のケースもありますが、上記の%がもっとも多くの方に適用されている金利です。

    300万円×15%=45万円、500万円×15%=75万円。

    1年でこれだけ多くの利息の支払いが発生しているの知ってましたか?

    そう!あなたの借金が減らない、支払いが追い付かない原因はこの利息のせいなんです。

    この利息の支払いさえなければ、使ったお金・借りたお金をカード会社にちゃんと返済できるというわけです。

    任意整理では、この利息やリボ手数料の支払いが無くなるように調整していきます。

    この支払いがなくなることで、ようやくあなたは返済地獄から逃れられることを頭に入れておきましょう。 

    任意整理で解決した例をみてみましょう

    クレジットカード3枚計180万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月3万円に
    • 減額された借金の額:利息カットで年間25万円ほどの減

    銀行のカードローン・クレジットカード4枚計225万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月4万円に!
    • 減額された借金の額:利息カットで年間34万円ほどの減額

    サラ金・クレジット会社から4枚計320万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月5万円に!
    • 減額された借金の額:年間48万円ほどの利息カットに成功!

    サラ金・クレジットカード会社・銀行カードローン6枚計350万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月5万5000円に!
    • 減額された借金の額:年間52万円ほどの利息カットに成功!

    クレジットカード6枚計420万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月6万円に!
    • 減額された借金の額:年間60万円ほどの利息カットに成功!

    クレジットカード・銀行カードローン7枚計510万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月8万円に!
    • 減額された借金の額:年間70万円ほどの利息カットに成功!

    クレジットカード・サラ金・銀行カードローン8枚計640万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月10万円に!
    • 減額された借金の額:年間85万円のほどの利息カットに成功!

    クレジットカード・サラ金・銀行カードローン11枚計830万円の借金

    • 任意整理後の返済額:毎月12万円に!
    • 減額された借金の額:年間110万円のほどの利息カットに成功!

    任意整理を依頼するにはどうしたらいい…?

    任意整理をするには、債務整理を業務として取り扱っている司法書士や弁護士に依頼することになります。

    殆どの事務所で無料相談を行っていますので、まずは気軽に相談して、任意整理ができるかできないかを診断してもらいましょう! 

    任意整理が難しい場合は個人再生or自己破産

    任意整理ができるための条件は、あなたの借金を60で割った額を毎月返済できるかどうか。

    つまり、借金が300万円であれば、300万÷60=5万。

    毎月、5万円を返済していけるかどうかが条件となります。

    これが難しいとなると、個人再生もしくは自己破産を検討してみましょう。

    個人再生は、借金そのものを約1/5程度までに減額、自己破産は借金をゼロにできる効果があります。

    個人再生や自己破産は、任意整理と比べるとデメリットが大きくなりがちですが、借金の減額効果は抜群ですので、きっと生活を立て直すことができるでしょう。

    個人再生と自己破産につきましても、無料相談を受け付けております。

    「結局自分に合っている方法は何だろう…?」

    と判断に迷う方のために、無料相談内で、あなたの収入状況・借金額・家庭環境などあらゆる角度から、最も適した方法をご提案させていただいております。

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